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在中国,支付宝(其母公司为蚂蚁金服)是一个家喻户晓的品牌。我们在用手机扫码支付,或者用余额宝理财的时候,一定会和支付宝发生关系。但是很多人不知道,支付宝的母公司叫作“蚂蚁
……
[ 展开全部 ]
金服”。蚂蚁金服不仅有支付宝,还有余额宝、网商银行、芝麻信用等一系列产品和服务。成立于2004年、起始于支付宝的蚂蚁金服集团,如今已经是全球估值最高的科技金融企业。然而,在成立之初,它只是淘宝网的结算部门,员工只有区区几人,记账用的是简单的电子表格。短短十几年中,它从支付领域起步,进入金融行业,并用数据和技术改变了中国金融业的面貌。 《蚂蚁金服》全景式地描述了蚂蚁金服创业的关键历程,记录了马云在公司发展过程中四次关键性的表态,记录了彭蕾带领公司回归用户价值导向的“骆驼大会”,记录了支付宝在技术上的重要突破,记录了虚拟账户、快捷支付、余额宝诞生的坎坷经历,记录了移动互联网时代的ALL IN无线之役,记录了公司全球化的最新进展......正是这些关键性的产品和创新,奠定了蚂蚁金服今天的江湖地位。除了描述重要的人物和事件,《蚂蚁金服》还首次翔实地披露了蚂蚁金服在组织管理和企业价值观塑造上的具体做法,强大的价值观和优秀的人力资源体系,构成了蚂蚁金服不断前行的独特驱动力。 蚂蚁金服的成长之路,是中国科技金融企业成长的缩影。《蚂蚁金服》既是一部跌宕起伏的科技金融企业成长史,也包含大量可资借鉴的创业思想、商业理念、企业文化、运作模式和用人之道等。
[ 收起 ]
作者:由曦
出版社:中信出版集团股份有限公司
定价:CNY 59.00
ISBN:7508673239
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序 言
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自 序
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引 子
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2017-05-02 添加
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第一章 构建信任体系: 担保交易
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初入淘宝
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2017-05-02 添加
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花名文化
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解决信任难题
后来,淘宝团队把这个基于担保支付的服务取名为"支付宝”。说到这里,有必要提及"支付宝"这个名字的来历。淘宝团队的阿珂(花名)最早想到"支付宝"这个名字,当时她的这个提议获得了团队成员的一致肯定。有意思的是,阿珂是个取名达人,淘宝网的名字也是她取的。那时知道支付宝的用户还很少,客服接到用户电话时,常有人把"支付宝"听成"吃不饱”,把"阿里巴巴支
付宝"听成"阿里爸爸吃不饱”。
byebye1977
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2017-04-13 添加
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第一笔交易
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马云的远见
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迅速流行
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第二章 支付宝的独立
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不堪重负
随后,工商银行和淘宝网的合作就开始了,最初的合作方式是工商银行帮助淘宝网提₩网上支付的接口。
之前,银行中没有人真正跟大型电子商务网站合作过,也不知道这中间会出现什么问题,当合作真正开始后,葛勇荻发现,这项业务对银行来说是很大的挑战。因为一旦出现故障,葛勇荻就要马上和淘宝网沟通,可淘宝网那时候只有两条电话线,其中一条是客服线,一直打不通。所以,他就要隔三岔五地往淘宝那里跑,当时工商银行杭州西湖支行的办公地点在延安路,而淘宝的工作地点在城西的湖畔花园,如果路上堵车,来回就要一个小时。
byebye1977
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难以想象如果淘宝在北京创业,会得到那时银行这样的配合
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2017-04-14 添加
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老陆来杭
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筹备支付宝
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与工商银行合作
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系统发布
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虚拟账户的意义
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第三章 “出淘”
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马上到客户身边去
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价值观之源
与此同时,公司还制定了一套员工考核标准。在这个标准中,业绩和价值观考核各占50%的权重,公司希望员工能做到业绩高,价值观也好。在阿里巴巴,业绩高而价值观好的是"明星。;有价值观但没有业绩的是"小白兔”;价值观和业绩都不好的是"狗”。这样的考评每三个月做一次。这就让所有人时刻受到业绩和价值观的双重检视和鞭策。这套考评体系直到今天仍为蚂蚁金服所用。
byebye1977
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“小白兔”是该留不该留?如何对待?
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2017-04-14 添加
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“裸奔” 文化
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艰难定位
Shine Lau
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觉得阿里最大的价值观应该是开放与创新
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2017-05-13 添加
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第四章 重拾初心
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马云发火
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彭蕾履新
彭蕾的履新也向外界释放出了强烈的战略调整意味。在阿里巴巴和蚂蚁金服,战略的改变通常涉及人的改变。因为在马云看来,战略的本质不是"计划的改变”,而是"组织的改变”。马云认为,战略的改变必须落实三个问题一是谁来干二是组织要做出什么样的调整三是怎么去设计考核目标。这是马云让彭蕾掌舵支付宝的另一层意思。
byebye1977
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战略的本质不是"计划的改变”,而是"组织的改变”
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2017-04-14 添加
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骆驼大会
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回归用户价值
比如,今天在蚂蚁金服内部,经常会听到"正确地做事"和"做正确的事”。表面上听起来区别不大,但两者实际上完全不一样。如果员工仅仅从KPI出发,是"正确地做事”;但如果是从用户服务、团队内部整合或者业务创新出发,就是"做正确的事”。这两者虽然都是可以达到的目标,但是"做正确的事"的影响和结果要远远大于"正确地做事”。
byebye1977
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后来支付宝做社交,是正确的做事还是做正确事呢?谁能在做事的当下就足够明智地分辨两者的区别?昨天又听段永平说“本分”。而每人是否真的明辨自己的“本分”?
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2017-04-15 添加
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第五章 快捷支付
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提高支付成功率
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“支付宝卡通” 登场
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谈判高手
经过几个月的艰苦谈判,一些银行的卡中心或者分行与支付宝达成协议,开通一个接口给支付宝去校验用户的手机号码是否与其留在银行里的相匹配。
当然,商业谈判不仅是说说而已,也需要实际的利益让渡。对于银行来说,在上一个新产品或项目之前,一定会投入很多资源,也会考虑其成本和财务回报,哪怕只是为了快捷支付开一个接口,银行都有可能投入几十万甚至上百万元,加之未来业务规模无法预藏在没有看到回报之前,很多银行迟迟没有行动。它们担心的是,如果以后这项业务规模上不去,之前的工作就"打水漂"了。
为了取得银行的支持,支付宝运用了一个"简单粗暴"的办法,当时和银行达成的条件是,银行给支付宝开接口,支付宝向银行提供存款或者预付手续费,这就让银行提前锁定了收益,解决其后顾之忧。因为银行已经拿到收益,所以可以下决心去推进,而市场不确定性的风险则由支付宝承担。
byebye1977
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破冰者,需要经过大量而艰苦的说服教育工作,还得承担先期风险成本
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2017-04-15 添加
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控制资损率
在和分行谈完后,还要获得总行的首肯,这就需要高层的"公关”。为了推动快捷支付的谈判,马云在一年中拜访各大银行的董事长和行长不下十次,这在袁雷鸣的印象中是绝无仅有的。
byebye1977
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2017-04-15 添加
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快捷支付的意义
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第六章 私有化争议
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面对诘问
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斩断VIE
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利益调整
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补偿协议达成
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第七章 技术攻艰
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“双十一”
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三代架构
二代架构在支付宝技术发展过程中是很关键的一步,因为新系统将原来的大系统拆开了,在当时这个项目叫作"交易服务化”。有"交易服务化"作为基础,后来支付宝又做了账务三期。做完账务三期之后,核心账务系统也分布化了。从2007年开始,支付宝陆续用了三年左右的时间对整个系统进行分布化。
这样,支付宝就夯实了分布式事务的基础设施,核心账务可以分布,核心交易也可以分布,所有的业务都可以分开来做。结果是,支付宝的系统可以伸缩了,每一个系统都是分布式的,如果遇到业务峰值,就可以增加资源。
byebye1977
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2017-04-15 添加
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支付宝三期
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账务三期
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敬畏之心
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第八章 从支付到金融: 余额宝诞生
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莫干山会议
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蚂蚁金服成立
在会上,马云给公司员工提了三个KPI的要求一是创新能力二是协同能力;三是"今天和明天"的能力。前两种能力很好理解,所谓“今天和明天”的能力包含两方面的内容一是要看员工为公司的明天做了什么事情二是即便员工为明天做了事情,今天也不能一塌糊涂,员工今天做的很多东西,要能解决当下的问题。同时,员工不能只局限于今天所要做的事情,还要为明天未雨绸缪。在考核员工时,公司将从这两个方面入手。
在讲话的最后,马云说:“成立小微金服,你们不再是支付宝,这是第一;第二,不要老想着支付业务,中国金融服务的改善空间非常大。”在马云的眼中,当时支付宝做得中规中矩,没有什么大的突破。他希望支付宝的发展能有更大的格局和视野
byebye1977
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2017-04-15 添加
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祖国明与周晓明的电话
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二号项目
当时,集团的战略部发出了一种声音,认为快捷支付把支付宝的账户价值做死了。
"没有钱,账户就不是账户,而是账号,这跟淘宝的账号没有任何区别。”类似的声音在公司内部不绝于耳。
当时,支付宝有用户事业部、商户事业部和金融事业部。用户事业部负责C端用户的业务,商户事业部负责商户的业务,而金融事业部主要和银行进行沟通。用户事业部和金融事业部为此进行了激烈的争论,用户事业部强调账户的价值受到减损,而金融事业部则竭力维护快捷支付。
负责快捷支付与银行谈判的袁雷鸣觉得,这种将责任推到快捷支付身上的观点有失偏颇。在他看来,快捷支付的开通与账户价值的下降没有直接关系,反倒是有了快捷支付,用户往账户里存钱更方便了。
为此,他还向高层现场演示,如果不用快捷支付,单纯用网银把钱充进账户需要一两分钟;如果用快捷支付,输入密码后银行账户里的钱就进入了支付宝账户余额。因此,账户没有钱并不是因为有了快捷支付,而是账户本身没有给用户带来价值。
彭蕾一方面看到了支付成功率的显著提升,肯定了快捷支付给支付宝带来的价值另一方面又注意到支付宝账户余额的停滞不前,觉得支付宝账户的价值还没有显现出来。
byebye1977
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余额宝的创新也是被逼出来的
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2017-04-16 添加
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闭 关
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技术升级
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触碰金融利益
马云终于坐不住了。
3月23日,马云公开发文质疑:“不知道谁给银行权利,可以伤害储户支配自己资金的权利,更不知道谁来监管四大'国手'联合封杀的合法性。有国际友人说,'举世未闻,匪夷所思'。”
3月24日,工商银行结算与现金管理部处长王鉉就限额问题高调对外公开回应称,据银监会86号文规定,对于由第三方机构完成安全认证的电子资金转移与支付业务,应至少在首笔业务前由账户所在银行通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份,并与客户约定双方相关权利与义务。长达三年,快捷支付一直处于"违法"状态,银行为此承担了法律风险。
3月25日,支付宝对上述说法予以反击,称验证方式与上述86号文里要求的"其他有效方式直接验证客户身份"没有冲突,同时表示,在快捷支付发展的初期,支付宝与银行的合作其实非常愉快言外之意是,快捷支付的所谓"违法"只是一种说辞。
直来直去地表达是马云的个性,但他忽略了在金融这个高度监管的专业领域,参与者主要是国有机构,“玩法"与互联网圈迥然不同,因此这种高调直接的表态不合时宜。
byebye1977
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“而与此同时,支付宝也在和银行寻求一种妥协。在双方剑拔弩张之时,马云逐一私下拜会了几大行的董事长,着力修复支付宝和这些银行之间的关系。” 2014年春天的斗争。最后还得认怂。不能搞对立。另外,也难怪工行最恼怒。当年可是工行大力支持才有支付宝问世
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2017-04-16 添加
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余额宝的意义
对于支付宝来说,余额宝的意义如何强调都不过分。
在余额宝诞生之前,支付宝的功能还比较简单,不外乎"账户+支付补,然后绑定担保交易。但是随着余额宝的发展,支付宝的理财属性被极大地丰富了,用户可以通过支付宝钱包做余额宝、招财宝和基金的投资。支付宝钱包的金融和财富属性开始显现。另外,用户也可以通过支付宝钱包进行消费信贷,使用"蚂蚁借呗”、“蚂蚁花呗"等信贷产品。余额宝使支付宝从一个简单的"账户+支付"的功能扩展到了理财、消费金融、保险等领域。
虚拟账户和快捷支付是支付宝发展过程中两个重要的节点,而余额宝的诞生也与当时二者的发展有关,在虚拟账户里资金规模快速增长之际,支付宝公司的备付金水平也逐步提升。在监管部门对支付机构备付金管理要求不断提升的前提下,备付金沉淀的规模越大,背后的监管要求也越高。所以,支付宝亟须找到个办法来降低备付金水平。另外,快捷支付虽然发展迅速,但是它对于虚拟账户体系有一定的替代性,从这个角度看,快捷支付用得越多,支付宝的账户功能越会下降。
byebye1977
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“所以,支付宝需要一方面降低备付金水平,另一方面又要保有虚拟账户对公司的好处,提升用户的忠诚度和体验性。从这个角度看,余额宝是一个能很好地解决上述问题的综合方案。”
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第九章 ALL IN无线
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动员大会
彭蕾的问题在麻省理工学院的埃德加·沙因(Edg·r Schein)那里可以找到答案。埃徳加·沙因指出,如果员工通过相互合作,一次次成功地完成各项任务,他们就会不断地达成共识,这一过程就是企业文化的形成机制。在形成这种机制之后,员工甚至不再思考自己做事的方式是否能够取得成功,也不再一项项清晰地做出决策,而是依靠本能和推测来选择优先事项,并根据工作程序行事。彭蕾提到的"基因"和"膝跳反应"其实正是这种企业文化的体现。
埃德加·沙因进一步解释,这种文化以一种无法言传又带有强制性的方式,要求组织成员在遇到经常出现的问题时,使用那些已被证明广为接受的方法,在遇到不同类型的问题时,文化可以为你决定优先顺序,还可以成为一种强有力的管理工具。
byebye1977
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文化的力量。员工依靠本能和推测来选择优先事项。
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2017-04-16 添加
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“乌合之众干干干”
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“偷袭珍珠港”
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打通社交关系链
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9.0版本: 定位生活平台
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第十章 有灵魂的组织
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困 惑
蚂蚁金服向来是一家注重业务结果的公司,在这里有一句非常著名的话:“我们为过程鼓掌,但是只为结果付薪。”
byebye1977
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顿 悟
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Hold住场
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HR3.0
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“心脑体水乳交融”
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锻造组织文化
优秀的组织首先要有优秀的人才。在一次湖畔大学的培训课上,彭蕾讲了自己眼中的八字人才观。聪明、皮实、乐观、自省。'"'聪明"是说员工要既有智商又有情商;“皮实"是说员工要抗挫折能力强,既经得起"棒杀”,又经得起"捧杀”;。乐观"指的是在认真、全面、客观地分析当前形势后,对未来的发展有一种积极的态度;“自省"指的是善于反省自己,能够从错误中学习。目前,这八个字已渗透到HR培养人才的各个环节中。
byebye1977
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第十一章 安全升级
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1000天零资损
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支付宝用户保障体系
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CTU: 智能风控大脑
Shine Lau
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蚂蚁金服的风控系统是涵盖多个分支系统,从全方面保证用户账户安全
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2017-05-15 添加
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支付宝账户安全保险
梁越平他们对任何支付宝账户都采取两个维度去考量一是被盗概率;二是假设被盗后这个账户的资损金额。
在计算被盗概率上,团队参考了与账户、用户和设备相关的三百多个指标,包括行为、环境、资产和身份等,找出与被盗最相关的变量,放到模型里去计算被盗概率,然后把这个模型眼实际被盗概率进行持续的虚拟学习,使模型成熟优化。通过模型持续去学习,进而与概率匹配,算出这些账户被盗的概率,随后将概率从低到高进行分档,这是第一个维度。
第二个维度就是先假设这个账户被盗,然后预测资损金额,通过用户的财富属性、支付资金属性以及银行卡相关数据,支付宝可以预测出,假设用户账户被盗后,大概会被盗窃多少钱,这其中也可以分出很多档次。
在完成这两个维度层面的工作之后,就可以形成一个矩阵,把风险跟保费匹配出来,目前价格的区间是0.88~2.88元,然后通过风险定价,不同的账户对应不同的价格。
这也是传统保险跟互联网保险的差异。传统保险很难做到个性化定价,受渠道的限制,它不可能针对每个用户给出一个有针对性的风险定价。互联网渠道则不一样,因为平台掌握的数据信息比较全面,所以可以针对每个用户做出个性化的定价。
byebye1977
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第十二章 拥抱监管: 网商银行成立
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离开体制
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从H5学起
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拥抱监管
当项目批筹到最后阶段时,银监会领导问俞胜法想要争取哪些政策。
面对这个突如其来的司题,俞胜法并没有太多准备,他略微思考了一下说:“只要给我一个政策,那就是允许我们试,不管什么创新的策略,甚至有些可能突破你们现有的规范,只要允许我试就行。”
byebye1977
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“无微不至” 的业务
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第十三章 让信用等于财富
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初 心
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大数据征信
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芝麻分
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第十四章 农村金融
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服务生态
农村金融难在以下几点首先,中国农村经济组织形式大多仍是以家庭为单位的小农经济,这种小农经济需要密集的劳动力投入,对资本和技术的要求并不高,所以农村金融的业务需求并不旺盛。其次,没有办法解决信用抵押品的问题,由于国家政策不允许集体土地所有权的流转,所以农民缺少适格抵押物,没有办法获得抵押贷款。最后,农民是一个缺乏信用记录的群体,很多人没有被央行征信系统覆盖,缺少能够证明自己信用的数据,这样连信用贷款也难以获得。
byebye1977
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信贷撬动农业供应链
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大中台战略
克里斯坦森和奥弗多尔夫接着为管理者提出了具体的判断标准。资源不是一个特别重要的决定因素,因为他们将目光主要放在流程和价值标准这两个维度上,在组织中,这两者的惯性更大,更不容易被改变,而这又是组织创新能力的关键性因素。
按照创新业务"适合与不适合原组织流程"和"是否适合组织价值观”,克里斯坦森和奥弗多尔夫将创新业务定性为四种不同的情况一是适合流程,不适合价值观;二是适合流程,适合价值观三是不适合流程,适合价值观;四是不适合流程,不适合价值观。在此分类的基础上,分别给出了不同的组织结构调整的建议。
byebye1977
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第十五章 全球化
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“三板斧”
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投资
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O2O
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当印度遇到中国
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Paytm的“彭蕾”
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张 力
倪行军在接受媒体采访时透露,在管理层的复盘中,支付宝重新强调了自己的优势,即对商业和金融的理解力和洞察力。事实上,商业和金融上的许多创新都始于支付宝,例如担保交易和快捷支付等。因此,蚂蚁金服未来将继续巩固自己的优势,夯实支付创新这个基础,在产品逻辑上力图更好地把握商业和金融之间的关系。
同时,高层的战略会还明确了公司的两条原则,即"管理层面三不要”和"业务层面三要三不要"。
"管理层面三不要”,即不要议而不决、决而不行、只决一半(要充分讨论);不贴标签,不轻易画等号;倾听完整,不随意打断,达成共识,不能只靠说服。
"业务层面三要三不要”,即要把选择权交给用户和客户(要让用户和客户有打钩和打叉的权利,不能反复打扰)要做别人不想做、不能做、做不好而不得不做的事情(不绝人之路,要共赢共生)要让数据成为决策的主要依据(不靠拍脑袋做决定);不要以牺牲信任感和安全感为条件(信任感和安全感是最大的体验);不要使用上帝视角(永远要相信别人比我们聪明)不要没有取舍。
byebye1977
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蚂蚁的自我反思与纠错能力很强
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2017-04-16 添加
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序 言
自 序
引 子
第一章 构建信任体系: 担保交易
初入淘宝
花名文化
解决信任难题
第一笔交易
马云的远见
迅速流行
第二章 支付宝的独立
不堪重负
老陆来杭
筹备支付宝
与工商银行合作
系统发布
虚拟账户的意义
第三章 “出淘”
马上到客户身边去
价值观之源
“裸奔” 文化
艰难定位
第四章 重拾初心
马云发火
彭蕾履新
骆驼大会
回归用户价值
第五章 快捷支付
提高支付成功率
“支付宝卡通” 登场
谈判高手
控制资损率
快捷支付的意义
第六章 私有化争议
面对诘问
斩断VIE
利益调整
补偿协议达成
第七章 技术攻艰
“双十一”
三代架构
支付宝三期
账务三期
敬畏之心
第八章 从支付到金融: 余额宝诞生
莫干山会议
蚂蚁金服成立
祖国明与周晓明的电话
二号项目
闭 关
技术升级
触碰金融利益
余额宝的意义
第九章 ALL IN无线
动员大会
“乌合之众干干干”
“偷袭珍珠港”
打通社交关系链
9.0版本: 定位生活平台
第十章 有灵魂的组织
困 惑
顿 悟
Hold住场
HR3.0
“心脑体水乳交融”
锻造组织文化
第十一章 安全升级
1000天零资损
支付宝用户保障体系
CTU: 智能风控大脑
支付宝账户安全保险
第十二章 拥抱监管: 网商银行成立
离开体制
从H5学起
拥抱监管
“无微不至” 的业务
第十三章 让信用等于财富
初 心
大数据征信
芝麻分
第十四章 农村金融
服务生态
信贷撬动农业供应链
大中台战略
第十五章 全球化
“三板斧”
投资
O2O
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引 子
第一章 构建信任体系: 担保交易
初入淘宝
花名文化
解决信任难题
第一笔交易
马云的远见
迅速流行
第二章 支付宝的独立
不堪重负
老陆来杭
筹备支付宝
与工商银行合作
系统发布
虚拟账户的意义
第三章 “出淘”
马上到客户身边去
价值观之源
“裸奔” 文化
艰难定位
第四章 重拾初心
马云发火
彭蕾履新
骆驼大会
回归用户价值
第五章 快捷支付
提高支付成功率
“支付宝卡通” 登场
谈判高手
控制资损率
快捷支付的意义
第六章 私有化争议
面对诘问
斩断VIE
利益调整
补偿协议达成
第七章 技术攻艰
“双十一”
三代架构
支付宝三期
账务三期
敬畏之心
第八章 从支付到金融: 余额宝诞生
莫干山会议
蚂蚁金服成立
祖国明与周晓明的电话
二号项目
闭 关
技术升级
触碰金融利益
余额宝的意义
第九章 ALL IN无线
动员大会
“乌合之众干干干”
“偷袭珍珠港”
打通社交关系链
9.0版本: 定位生活平台
第十章 有灵魂的组织
困 惑
顿 悟
Hold住场
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“心脑体水乳交融”
锻造组织文化
第十一章 安全升级
1000天零资损
支付宝用户保障体系
CTU: 智能风控大脑
支付宝账户安全保险
第十二章 拥抱监管: 网商银行成立
离开体制
从H5学起
拥抱监管
“无微不至” 的业务
第十三章 让信用等于财富
初 心
大数据征信
芝麻分
第十四章 农村金融
服务生态
信贷撬动农业供应链
大中台战略
第十五章 全球化
“三板斧”
投资
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自 序
引 子
第一章 构建信任体系: 担保交易
初入淘宝
花名文化
解决信任难题
付宝"听成"阿里爸爸吃不饱”。
第一笔交易
马云的远见
迅速流行
第二章 支付宝的独立
不堪重负
之前,银行中没有人真正跟大型电子商务网站合作过,也不知道这中间会出现什么问题,当合作真正开始后,葛勇荻发现,这项业务对银行来说是很大的挑战。因为一旦出现故障,葛勇荻就要马上和淘宝网沟通,可淘宝网那时候只有两条电话线,其中一条是客服线,一直打不通。所以,他就要隔三岔五地往淘宝那里跑,当时工商银行杭州西湖支行的办公地点在延安路,而淘宝的工作地点在城西的湖畔花园,如果路上堵车,来回就要一个小时。
老陆来杭
筹备支付宝
与工商银行合作
系统发布
虚拟账户的意义
第三章 “出淘”
马上到客户身边去
价值观之源
“裸奔” 文化
艰难定位
第四章 重拾初心
马云发火
彭蕾履新
骆驼大会
回归用户价值
第五章 快捷支付
提高支付成功率
“支付宝卡通” 登场
谈判高手
当然,商业谈判不仅是说说而已,也需要实际的利益让渡。对于银行来说,在上一个新产品或项目之前,一定会投入很多资源,也会考虑其成本和财务回报,哪怕只是为了快捷支付开一个接口,银行都有可能投入几十万甚至上百万元,加之未来业务规模无法预藏在没有看到回报之前,很多银行迟迟没有行动。它们担心的是,如果以后这项业务规模上不去,之前的工作就"打水漂"了。
为了取得银行的支持,支付宝运用了一个"简单粗暴"的办法,当时和银行达成的条件是,银行给支付宝开接口,支付宝向银行提供存款或者预付手续费,这就让银行提前锁定了收益,解决其后顾之忧。因为银行已经拿到收益,所以可以下决心去推进,而市场不确定性的风险则由支付宝承担。
控制资损率
快捷支付的意义
第六章 私有化争议
面对诘问
斩断VIE
利益调整
补偿协议达成
第七章 技术攻艰
“双十一”
三代架构
这样,支付宝就夯实了分布式事务的基础设施,核心账务可以分布,核心交易也可以分布,所有的业务都可以分开来做。结果是,支付宝的系统可以伸缩了,每一个系统都是分布式的,如果遇到业务峰值,就可以增加资源。
支付宝三期
账务三期
敬畏之心
第八章 从支付到金融: 余额宝诞生
莫干山会议
蚂蚁金服成立
在讲话的最后,马云说:“成立小微金服,你们不再是支付宝,这是第一;第二,不要老想着支付业务,中国金融服务的改善空间非常大。”在马云的眼中,当时支付宝做得中规中矩,没有什么大的突破。他希望支付宝的发展能有更大的格局和视野
祖国明与周晓明的电话
二号项目
"没有钱,账户就不是账户,而是账号,这跟淘宝的账号没有任何区别。”类似的声音在公司内部不绝于耳。
当时,支付宝有用户事业部、商户事业部和金融事业部。用户事业部负责C端用户的业务,商户事业部负责商户的业务,而金融事业部主要和银行进行沟通。用户事业部和金融事业部为此进行了激烈的争论,用户事业部强调账户的价值受到减损,而金融事业部则竭力维护快捷支付。
负责快捷支付与银行谈判的袁雷鸣觉得,这种将责任推到快捷支付身上的观点有失偏颇。在他看来,快捷支付的开通与账户价值的下降没有直接关系,反倒是有了快捷支付,用户往账户里存钱更方便了。
为此,他还向高层现场演示,如果不用快捷支付,单纯用网银把钱充进账户需要一两分钟;如果用快捷支付,输入密码后银行账户里的钱就进入了支付宝账户余额。因此,账户没有钱并不是因为有了快捷支付,而是账户本身没有给用户带来价值。
彭蕾一方面看到了支付成功率的显著提升,肯定了快捷支付给支付宝带来的价值另一方面又注意到支付宝账户余额的停滞不前,觉得支付宝账户的价值还没有显现出来。
闭 关
技术升级
触碰金融利益
3月23日,马云公开发文质疑:“不知道谁给银行权利,可以伤害储户支配自己资金的权利,更不知道谁来监管四大'国手'联合封杀的合法性。有国际友人说,'举世未闻,匪夷所思'。”
3月24日,工商银行结算与现金管理部处长王鉉就限额问题高调对外公开回应称,据银监会86号文规定,对于由第三方机构完成安全认证的电子资金转移与支付业务,应至少在首笔业务前由账户所在银行通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份,并与客户约定双方相关权利与义务。长达三年,快捷支付一直处于"违法"状态,银行为此承担了法律风险。
3月25日,支付宝对上述说法予以反击,称验证方式与上述86号文里要求的"其他有效方式直接验证客户身份"没有冲突,同时表示,在快捷支付发展的初期,支付宝与银行的合作其实非常愉快言外之意是,快捷支付的所谓"违法"只是一种说辞。
直来直去地表达是马云的个性,但他忽略了在金融这个高度监管的专业领域,参与者主要是国有机构,“玩法"与互联网圈迥然不同,因此这种高调直接的表态不合时宜。
余额宝的意义
在余额宝诞生之前,支付宝的功能还比较简单,不外乎"账户+支付补,然后绑定担保交易。但是随着余额宝的发展,支付宝的理财属性被极大地丰富了,用户可以通过支付宝钱包做余额宝、招财宝和基金的投资。支付宝钱包的金融和财富属性开始显现。另外,用户也可以通过支付宝钱包进行消费信贷,使用"蚂蚁借呗”、“蚂蚁花呗"等信贷产品。余额宝使支付宝从一个简单的"账户+支付"的功能扩展到了理财、消费金融、保险等领域。
虚拟账户和快捷支付是支付宝发展过程中两个重要的节点,而余额宝的诞生也与当时二者的发展有关,在虚拟账户里资金规模快速增长之际,支付宝公司的备付金水平也逐步提升。在监管部门对支付机构备付金管理要求不断提升的前提下,备付金沉淀的规模越大,背后的监管要求也越高。所以,支付宝亟须找到个办法来降低备付金水平。另外,快捷支付虽然发展迅速,但是它对于虚拟账户体系有一定的替代性,从这个角度看,快捷支付用得越多,支付宝的账户功能越会下降。
第九章 ALL IN无线
动员大会
埃德加·沙因进一步解释,这种文化以一种无法言传又带有强制性的方式,要求组织成员在遇到经常出现的问题时,使用那些已被证明广为接受的方法,在遇到不同类型的问题时,文化可以为你决定优先顺序,还可以成为一种强有力的管理工具。
“乌合之众干干干”
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第十章 有灵魂的组织
困 惑
顿 悟
Hold住场
HR3.0
“心脑体水乳交融”
锻造组织文化
第十一章 安全升级
1000天零资损
支付宝用户保障体系
CTU: 智能风控大脑
支付宝账户安全保险
在计算被盗概率上,团队参考了与账户、用户和设备相关的三百多个指标,包括行为、环境、资产和身份等,找出与被盗最相关的变量,放到模型里去计算被盗概率,然后把这个模型眼实际被盗概率进行持续的虚拟学习,使模型成熟优化。通过模型持续去学习,进而与概率匹配,算出这些账户被盗的概率,随后将概率从低到高进行分档,这是第一个维度。
第二个维度就是先假设这个账户被盗,然后预测资损金额,通过用户的财富属性、支付资金属性以及银行卡相关数据,支付宝可以预测出,假设用户账户被盗后,大概会被盗窃多少钱,这其中也可以分出很多档次。
在完成这两个维度层面的工作之后,就可以形成一个矩阵,把风险跟保费匹配出来,目前价格的区间是0.88~2.88元,然后通过风险定价,不同的账户对应不同的价格。
这也是传统保险跟互联网保险的差异。传统保险很难做到个性化定价,受渠道的限制,它不可能针对每个用户给出一个有针对性的风险定价。互联网渠道则不一样,因为平台掌握的数据信息比较全面,所以可以针对每个用户做出个性化的定价。
第十二章 拥抱监管: 网商银行成立
离开体制
从H5学起
拥抱监管
面对这个突如其来的司题,俞胜法并没有太多准备,他略微思考了一下说:“只要给我一个政策,那就是允许我们试,不管什么创新的策略,甚至有些可能突破你们现有的规范,只要允许我试就行。”
“无微不至” 的业务
第十三章 让信用等于财富
初 心
大数据征信
芝麻分
第十四章 农村金融
服务生态
信贷撬动农业供应链
大中台战略
按照创新业务"适合与不适合原组织流程"和"是否适合组织价值观”,克里斯坦森和奥弗多尔夫将创新业务定性为四种不同的情况一是适合流程,不适合价值观;二是适合流程,适合价值观三是不适合流程,适合价值观;四是不适合流程,不适合价值观。在此分类的基础上,分别给出了不同的组织结构调整的建议。
第十五章 全球化
“三板斧”
投资
O2O
当印度遇到中国
Paytm的“彭蕾”
10年服务20亿人
第十六章 未 来
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张 力
同时,高层的战略会还明确了公司的两条原则,即"管理层面三不要”和"业务层面三要三不要"。
"管理层面三不要”,即不要议而不决、决而不行、只决一半(要充分讨论);不贴标签,不轻易画等号;倾听完整,不随意打断,达成共识,不能只靠说服。
"业务层面三要三不要”,即要把选择权交给用户和客户(要让用户和客户有打钩和打叉的权利,不能反复打扰)要做别人不想做、不能做、做不好而不得不做的事情(不绝人之路,要共赢共生)要让数据成为决策的主要依据(不靠拍脑袋做决定);不要以牺牲信任感和安全感为条件(信任感和安全感是最大的体验);不要使用上帝视角(永远要相信别人比我们聪明)不要没有取舍。
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